Hipoteki: progi dochodowe bardziej przyjazne niż marże
Open Finance | 14.04.2014 12:58
Choć banki podwyższają marże kredytów mieszkaniowych, to w wymaganiach dochodowych trzymają poziom. Po 270 tys. zł kredytu nadal można się wybrać z 3,3 tys. zł w portfelu. Szanse mocno idą w górę gdy zarobki wynoszą 3,95 tys. zł.
Stawiany przez bank klientom minimalny próg dochodowy to jeden z ważniejszych elementów oferty kredytowej. Nierzadko decyduje o tym czy uda się kupić upatrzone mieszkanie. Znaczenie ma tu nie tylko ile się zarabia, ale dokąd idzie się po kredyt, bo nawet niezłe dochody nie w każdym banku zapewnią miłe powitanie. Analizowany przez Open Finance przykład trzyosobowej rodziny z dużego miasta, która chce pożyczyć 270 tys. zł na mieszkanie za 300 tys. zł pokazuje, że bez wpływów 3300 zł, ani rusz. Z takimi dochodami oboje pracujący małżonkowie, bez innych zobowiązań, mają szanse na sfinansowanie lokum w: Pekao, BNP Paribas oraz Aliorze. Co ważne w grupie tej jest o jeden bank więcej niż kilka miesięcy temu. W pozostałych instytucjach potrzebne będą większe sumy. Średnio dla opisywanego kredytu spłacanego przez 30 lat konieczne jest osiąganie 3949 zł dochodów netto. Takie wpływy zadowolą: Millennium, EuroBank, BZ WBK, BGŻ, i PKO BP. Ale już na co najmniej 4 tys. zł czekają w: DB, Credit Agricole, mBanku, BOŚ, Getin Noble Banku, BPS, Nordei i Pocztowym.
W Banku Ochrony Środowiska minimalne wymagania dochodowe będą o ponad 1 tys. zł wyższe niż w najbardziej otwartym na klientów Pekao (3258 zł). W Pocztowym dobrze jest móc się pochwalić się sumą o ponad 1,3 zł wyższą niż w Pekao.
Obowiązujące dziś średnie oczekiwania - 3949 zł przy spłacie zadłużenia przez 30 lat, to o 37 zł więcej niż na początku roku. Z kolei przy kredycie na 25 lat średnie wymagania dochodowe wyniosły w kwietniu 3991 zł i były o 10 zł wyższe niż w styczniu. Wzrosty progów dochodowych są jednak stosunkowo niewielkie, biorąc pod uwagę, że całkiem sporo od stycznia poszła w górę przeciętna marża opisywanego kredytu. Zamiast 1,7 proc. w pierwszym kwartale jest to już 1,79 proc. Dla 270 tys. zł spłacanych przez 30 lat przekłada się to na wzrost raty z 1354 zł do 1368 zł.
Minimalne wymagane dochody do otrzymania 270 tys. zł kredytu*
Pobierz aplikację
Dołącz do milionów osób, które dzięki Investing.com są zawsze na bieżąco z sytuacją na rynkach finansowych.
Pobierz
Bank |
październik 2013 25 lat** |
styczeń 2014 25 lat |
styczeń 2014 30 lat |
kwiecień 2014 25 lat |
kwiecień 2014 30 lat |
Zmiana kw./kw. na 30 lat |
|
Pekao |
3240 zł |
3255 zł |
3255 zł |
3258 zł |
3258 zł |
0,1% |
|
BNP Paribas |
3307 zł |
3307 zł |
3307 zł |
3309 zł |
3309 zł |
0,1% |
|
Alior Bank |
3650 zł |
3550 zł |
3420 zł |
3430 zł |
3310 zł |
-3,2% |
|
Millennium |
3596 zł |
3510 zł |
3390 zł |
3627 zł |
3507 zł |
3,5% |
|
Euro Bank |
4150 zł |
3740 zł |
3702 zł |
3782 zł |
3640 zł |
-1,7% |
|
BZ WBK |
3739 zł |
3687 zł |
3687 zł |
3907 zł |
3907 zł |
6,0% |
|
BGŻ |
4070 zł |
4068 zł |
3968 zł |
4071 zł |
3971 zł |
0,1% |
|
PKO BP |
3990 zł |
3970 zł |
3820 zł |
3830 zł |
3980 zł |
4,2% |
|
DB PBC |
4700 zł |
4600 zł |
4600 zł |
4000 zł |
4000 zł |
-13,0% |
|
Credit Agricole |
3950 zł |
3850 zł |
3850 zł |
4020 zł |
4020 zł |
4,4% |
|
mBank |
4000 zł |
4000 zł |
3850 zł |
4250 zł |
4100 zł |
6,5% |
|
BOŚ |
4400 zł |
4340 zł |
4280 zł |
4340 zł |
4280 zł |
0,0% |
|
Getin Noble Bank |
3340 zł |
4460 zł |
4330 zł |
4510 zł |
4380 zł |
1,2% |
|
BPS |
4600 zł |
4550 zł |
4450 zł |
4550 zł |
4450 zł |
0,0% |
|
Nordea |
4473 zł |
4474 zł |
4474 zł |
4474 zł |
4474 zł |
0,0% |
|
Pocztowy |
4323 zł |
4343 zł |
4208 zł |
4500 zł |
4600 zł |
9,3% |
|
Średnia |
3971 zł |
3981 zł |
3912 zł |
3991 zł |
3949 zł |
0,9% |
*w PLN na mieszkanie za 300 tys. zł dla trzyosobowej rodziny bez obciążeń kredytowych, oboje małżonkowie pracują;
**na średnią złożyły się o dwa banki więcej niż obecnie, efekt przejęć. Źródło: Banki, Open Finance.
Wymagania dochodowe w ciągu trzech minionych miesięcy zauważalnie podniosło 7 z 16 prezentowanych banków (Pocztowy, mBank, BZ WBK, Millennium, Credit Agricole, PKO BP i Getin Noble Bank), a trzy zdecydowały się na obniżki (DB, EuroBank i Alior). Nie zawsze za obniżką progu dochodowego stał spadek marży. I odwrotnie, nie wszystkie wzrosty wymagań dochodowych oznaczały, że bank jednocześnie podwyższył koszty kredytu.
Średnia minimalna kwota dochodu netto konieczna do otrzymania 270 tys. zł kredytu* (w zł)
*w PLN na 25 lat, na mieszkanie za 300 tys. zł dla trzyosobowej rodziny bez obciążeń kredytowych, oboje małżonkowie pracują;
**kredyt na 30 lat. Źródło: Banki, Open Finance.
Przeciętne wymagania dochodowe prezentowanego kredytu od lat wahają się w granicach 3,9-4 tys. zł. Dla porównania rok temu, gdy banki miały jeszcze obowiązek liczenia zdolności kredytowej na maksymalnie 25 lat, było to 3908 zł, a dwa lata temu 4004 zł. Warto jednak przypomnieć, że w kwietniu 2013 r. przeciętne oprocentowanie prezentowanego kredytu wynosiło 4,9 proc., a w 2012 r. aż 6,3 proc. Dziś jest to 4,5 proc., co oznacza, że w przeciętne oczekiwanie dochodowe w wysokości 3991 zł wliczona jest rezerwa na wzrost stóp procentowych i raty. Jednocześnie w zestawieniu z warunkami z wiosny 2012 r., gdy oprocentowanie kredytów było wyższe, a minimalne wymagania jednak niższe, widać, że klimat kredytowy jest dziś mniej przyjazny.
Halina Kochalska
Obrót instrumentami finansowymi i/lub kryptowalutami wiąże się z wysokim ryzykiem, w tym ryzykiem częściowej lub całkowitej utraty zainwestowanej kwoty i może nie być odpowiedni dla wszystkich inwestorów. Ceny kryptowalut są niezwykle zmienne i mogą pozostawać pod wpływem czynników zewnętrznych, takich jak zdarzenia finansowe, polityczne lub związane z obowiązującymi przepisami. Obrót marżą zwiększa ryzyko finansowe.
Przed podjęciem decyzji o rozpoczęciu handlu instrumentami finansowym lub kryptowalutami należy dogłębnie zapoznać się z ryzykiem i kosztami związanymi z inwestowaniem na rynkach finansowych, dokładnie rozważyć swoje cele inwestycyjne, poziom doświadczenia oraz akceptowalny poziom ryzyka, a także w razie potrzeby zasięgnąć porady profesjonalisty.
Fusion Media pragnie przypomnieć, że dane zawarte na tej stronie internetowej niekoniecznie są przekazywane w czasie rzeczywistym i mogą być nieprecyzyjne. Dane i ceny tu przedstawiane mogą pochodzić od animatorów rynku, a nie z rynku lub giełdy. Ceny te zatem mogą być nieprecyzyjne i mogą różnić się od rzeczywistej ceny rynkowej na danym rynku, a co za tym idzie mają charakter orientacyjny i nie nadają się do celów inwestycyjnych. Fusion Media i żaden dostawca danych zawartych na tej stronie internetowej nie biorą na siebie odpowiedzialności za jakiekolwiek straty lub szkody poniesione w wyniku inwestowania lub korzystania z informacji zawartych na niniejszej stronie internetowej.
Zabrania się wykorzystywania, przechowywania, reprodukowania, wyświetlania, modyfikowania, przesyłania lub rozpowszechniania danych zawartych na tej stronie internetowej bez wyraźnej uprzedniej pisemnej zgody Fusion Media lub dostawcy danych. Wszelkie prawa własności intelektualnej są zastrzeżone przez dostawców lub giełdę dostarczającą dane zawarte na tej stronie internetowej.
Fusion Media może otrzymywać od reklamodawców, którzy pojawiają się na stronie internetowej, wynagrodzenie uzależnione od reakcji użytkowników na reklamy lub reklamodawców.